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父母50多岁了,怎么给他们买保险?

2019-09-25 16:29:42 分类:保险知识    

  过年放假期间,是给父母买保险的高峰期,很多财蜜提问如何给50岁以上的父母买保险,小助手帮大家梳理了下思路,整理了一些方案,给大家参考。

  50岁以上人群,随着儿女的成年工作成家,会逐渐卸下家庭经济责任的重担;但是年纪增长,身体健康状况也不再如前。对于上了年纪的父母来说,一旦罹患疾病,身体抵抗力没有年轻人那么好,治愈难度增大,恢复能力弱,更加需要对于疾病风险的保障。

  意外风险人人都需要重视,老年人上了年纪之后,反应会渐渐变得迟缓,面对突发状况无法及时躲避,因此发生意外事故的概率也很高,而老年人身体较弱,一旦发生意外,受到的损害比年轻人严重得多,甚至可能危及生命,所以意外风险也是需要考虑的。

  在为50岁以上人群配置保险方案时,可以根据老人的实际情况选择以下几个险种:

  意外险

  老人身体大不如当年,磕磕碰碰、摔伤扭伤等相对常见,挑一款意外险给父母是很实用的,意外险身故保额不必太高,主要是要包含意外医疗责任,报销意外的门急诊花费。

  医疗险

  医疗险的功能是补偿医疗费用,可以用做社保的补充医疗。一些疾病的治疗过程漫长,不仅需要花费人力,还有支付高昂的医疗费用,医疗保险可以解决重疾等大额住院花费问题。医疗险尽可能选择免赔额低,报销比例高,提供垫付、绿色通道等增值服务的保险产品。

  重疾险

  重大疾病保险可以说是人生的各个阶段都需要的,年龄越大,患病风险越高。重大疾病不仅保障癌症,也保障其他高发大病,当身体条件允许,经济条件有一定能力时,要及时配置重疾险。

  防癌险

  在选择不了重疾险的情况下,可以为父母选择一款防癌险。防癌险的特点是健康告知宽松,老年人患有高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍投保,防癌险只保恶性肿瘤,因此费率较低。

  目前有两种类型的防癌险:

  一类是长期的老年防癌险,比如康爱保防癌(点击名称可购买),如果买不了重疾但是又想要长期保障,预算充足的前提下这款是首选;

  一类是一年期的癌症医疗险,比如安享一生(点击名称可购买),长期防癌险保费较贵,这款在预算有限的情况下建议优先考虑。

  配置保险一定是越早规划越好,年轻时我们可以选择的保险产品多,费率也低;年龄大了,受到的限制多,可以说是保险在挑人了,为父母配置保险时,我们往往会遇到以下一些问题:

  1、 购买年龄限制

  年龄可以说是老年人买保险最大的门槛了,保险产品都有承保年龄的限制,比如常见的重疾险一般55岁以上很难再投保。

  2、保费高,保额又太低,失去保险的杠杆作用

  随着年龄增长,重疾风险加大,购买重疾险所交的保费高,杠杆很低,甚至可能出现保费倒挂的情况,即缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得各项保障以及收益之和,这种情况下重疾险的意义就不大了。

  3、健康告知严格

  人到中年以后,身体或多或少都有些小毛病,高血压、糖尿病也是很常见的,为父母购买保险时还受健康告知的制约。

  在为老年人配置保险产品时,小助手建议财蜜们选择投保年龄宽泛、保险杠杆作用大、健康告知相对宽松的产品。

  小助手今天会给出三种不同年龄老人的保险方案供各位财蜜参考~

  案例一 50岁女性,内勤工作,身体健康状况良好

  保险方案:预算6000元

  

  险种组合:意外险+重疾险+医疗险

  对应产品:小蜜蜂+瑞泰瑞盈+平安e生保

  保费合计5562元

  产品链接:

  小蜜蜂(点击名称可购买)

  瑞泰瑞盈(点击名称可购买)

  平安e生保(点击名称可购买)

  【方案点评】

  意外摔伤是多数老人最常见的意外事故,小蜜蜂的意外医疗责任包含意外门诊与住院,承担意外事故导致的医疗费用;并且包含住院津贴,如果子女没有时间亲自照顾父母,住院津贴的补偿可以覆盖看护人员的费用。

  老人身体健康状况良好,预算充足的情况下,可以选择投保重疾险。瑞泰瑞盈这款重疾险将承保年龄扩展至70周岁,使高龄爸妈也能买上重疾险,告别那些只保癌症的疾病险;并且可以选择交费至70周岁,50周岁的人群,也可以延长交费期限,20年的分期交费,大大降低了保费支出的压力。

  医疗险的保障范围更加全面,但是对身体健康的要求也要高一点,百万医疗险不限制疾病和意外,住院产生的免赔额以上的费用都可以报销。

  以上险种组合可以说是为老人提供了全面的保障,如果保费压力大,也可以选择只配置意外险+医疗险,保费在1000元左右。

  案例二 65岁男性,已退休,有高血压、糖尿病等健康异常问题

  保险方案:预算1000元

  

  险种组合:意外险+防癌医疗险

  对应产品:小蜜蜂+安享一生

  保费合计642元

  产品链接:

  小蜜蜂(点击名称可购买)

  安享一生(点击名称可购买)

  【方案点评】

  意外险只和职业有关,和身体健康状况基本无关,不需要进行健康告知,65岁以下的老人可以选择的意外险产品较多,不过部分意外险会在保额上有限制。

  大多数上了年纪的人,投保医疗险和重疾险的保费较高,而且多多少少都会有健康异常情况,无法通过医疗险和重疾险的健康告知。

  癌症是重疾险理赔中比例最大的一部分,预算少或者身体有健康异常的老人,可以退而求其次选择防癌险。防癌险的购买门槛低,三高、糖尿病都是可以投保。

  案例三 70岁老人,有慢性疾病疾病

  保险方案:预算1500元

  

  险种组合:意外险+防癌医疗险

  对应产品:年年无忧+安享一生

  保费合计1239元

  产品链接:

  年年无忧(点击名称可购买)

  安享一生(点击名称可购买)

  【方案点评】

  65岁以上的老人,能选择的保险产品就更少了,很多意外险的最高投保年龄都限制在65岁。方案中的年年无忧意外险,承保年龄放宽至74岁,保额分为3档,最低档保费只需要50元,保险责任也较为全面。

  安享一生防癌医疗险,投保年龄最大可以70周岁,这款产品的费率不区分有无社保,和市面上同类产品相比,安享一生的保费只有同等产品的1/3左右。在续保方面也有明显的优势,多数防癌医疗险,一旦患癌,包括原位癌,都不可以再续保;安享一生在等待期后、保障期间内首次诊断原位癌赔付之后,第二年仍可申请续保。

  以上方案仅供参考,如果家庭情况比较特殊,小助手还是建议根据实际家庭情况,定制专属保险方案,可以点下面的小卡片咨询@保险小秘书↓

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